Реструктуризация при банкротстве физического лица

Одним из вариантов решения проблем с кредитами и долгами является их реструктуризация через арбитражный суд. В этой статье мы подробно разберем, что такое реструктуризация при банкротстве физического лица. Отдельно остановимся на особенностях реструктуризации ипотеки при банкротстве. А также узнаем, что необходимо для утверждения плана реструктуризации, и почему он может быть отменен.

Что значит реструктуризация при банкротстве физического лица?

В силу статьи 2 Закона о банкротстве реструктуризация долгов гражданина – реабилитационная процедура. Она применяется в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов.

Иными словами, если гражданин не справляется со своими финансовыми обязательствами и при этом не хочет или не может (потому что не выгодно) полностью списать долги, он может прибегнуть к реструктуризации. В этом случае необходимо подать в арбитражный суд по месту регистрации заявление о признании банкротом и введении процедуры реструктуризации.

После удовлетворения арбитражным судом заявленных требований начнется сама процедура. Она подразумевает объединение всех кредитных обязательств в единый график платежей – план реструктуризации. В соответствии с ним необходимо будет погашать задолженность.

Причины обращения за реструктуризацией

Какие причины чаще всего побуждают граждан обратиться за реструктуризацией?

1. Необходимость снять ограничение на выезд за границу. При этом по каким-либо причинам списание долга в процедуре банкротства через реализацию имущества не подходит. Например, совокупная стоимость имущества, подлежащего реализации при банкротстве, больше суммы задолженности. Однако, в моменте полностью рассчитаться по исполнительным производствам возможности нет.
2. Риск продажи имущества судебными приставами по заниженной стоимости. Фактор потери имущества всегда является ключевым при принятии решения о подачи заявления на реструктуризацию задолженности.

Сроки реструктуризации при банкротстве физического лица

Сроки реструктуризации при банкротстве физического лица закреплены в ст. 213.14 №127-ФЗ. В случае одобрения плана реструктуризации собранием кредиторов срок его реализации не может превышать 5 лет. При утверждении плана арбитражным судом в порядке, установленном п.4 ст. 213.17, т.е. без одобрения собранием кредиторов, срок не может быть более 3 лет. При этом должны быть соблюдены следующие важные условия:

1. В результате реализации данного плана требования кредиторов, включенных в реестр, будут удовлетворены в объеме, большем, чем при немедленной реализации имущества гражданина и распределения среднемесячного дохода за 6 месяцев.
2. Размер удовлетворенных требований будет составлять не менее 50% от требований кредиторов, включенных в реестр.

Поскольку предугадать действия кредиторов по одобрению или не одобрению плана реструктуризации на этапе подачи заявления в арбитражный суд невозможно, необходимо ориентироваться на пессимистичный вариант – 3 года.

План реструктуризации в процедуре банкротстве

Правом на представление плана реструктуризации обладает сам гражданин, кредиторы и уполномоченный орган. Проект плана направляется финансовому управляющему и далее рассматривается собранием кредиторов. По итогам собрания проект может быть одобрен или отклонен. Завершением этого этапа процедуры является утверждение арбитражным судом плана реструктуризации. В него попадают долги по тем кредиторам, которые были включены в реестр требований. Кредиторы, не обратившиеся в арбитражный суд, сохраняют за собой право включиться в план реструктуризации до конца срока его действия.

Сумма платежа согласно плану реструктуризации распределяется пропорционально сумме задолженности перед каждым кредитором. Так обеспечивается соблюдение прав каждого кредитора.

Требования к гражданину для утверждения плана реструктуризации

Для утверждения плана реструктуризации гражданин должен соответствовать определенным критериям:

1. Гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов. Важно понимать, что доход необходимо будет подтвердить, а значит он должен быть официальным. Более того, размер дохода должен позволять производить платежи по плану реструктуризации. Плюс он должен обеспечивать прожиточный минимум самого гражданина и лиц, находящихся у него на иждивении. Разберем на примере:
   

   Исходные данные:
   Сумма задолженности перед всеми кредиторами – 1 млн рублей
   Регион проживания – Ростовская область
   Количество иждивенцев – 1 несовершеннолетний ребенок

   Расчет необходимой заработной платы для реструктуризации:
   Сумма для оплаты кредиторам – 1 000 000 рублей/36 месяцев=27 777 рублей/мес.
   Прожиточный минимум должника – 15 833 рубля/мес.
   Прожиточный минимум на ребенка – 14 378 рублей/2=7 189 рублей/мес.
   Итого – 50 799 рублей/мес.

2. Гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство.
3. Гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов.
4. План реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

Таким образом, перед подачей заявления в суд необходимо сначала удостовериться в соответствии данным критериям.

Отмена плана реструктуризации при банкротстве физического лица

В случае неисполнения гражданином обязательств перед кредиторами в соответствии с условиями утвержденного плана реструктуризации последний может быть отменен решением арбитражного суда. Ходатайство об отмене вправе подать кредиторы, чьи требования включены в план, и обязательства перед которыми не исполнены.

Рассмотрение ходатайства об отмене плана реструктуризации происходит в течение 15 дней с момента его поступления в суд. Если к дате заседания гражданин не исполнит свои обязательства перед кредиторами, план реструктуризации будет отменен. В этом случае судом выносится решение о признании гражданина банкротом. А процедура реструктуризации долга переходит в реализацию имущества, со всеми вытекающими последствиями.

Поэтому перед тем, как начать реструктуризацию долга через арбитражный суд, необходимо взвесить свои возможности по внесению платежей кредиторам по плану реструктуризации с перспективой на 3 года. Если уверенность в финансовых возможностях есть, можно начинать процедуру. Если нет, 100 раз подумайте. Отказаться от процедуры банкротства после ее введения невозможно, т.е. обратного пути не будет.

Реструктуризация ипотеки при банкротстве

Реструктуризация залоговых кредитов, в том числе ипотеки, имеет ряд существенных особенностей по сравнению с необеспеченными кредитами. Основные из них отражены в ст. 213.10 №127-ФЗ:

1. Не допускает обращение взыскания на заложенное имущество в период с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом до даты утверждения плана реструктуризации его долгов или до даты принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом.
2. Залоговый кредитор, не голосовавший за план реструктуризации, после утверждения этого плана вправе обратиться в арбитражный суд с ходатайством об обращении взыскания на залоговое имущество. С большой долей вероятности суд такое ходатайство удовлетворит.
3. Условия погашения требований, обеспеченных залогом (ипотека) и включенных в план реструктуризации, должны быть обязательно одобрены залоговым кредитором.

Таким образом, без добровольного согласия залогового кредитора провести реструктуризацию ипотеки при банкротстве будет очень сложно. Исключением здесь может стать только единственное жилье, приобретенное в ипотеку. С той оговоркой, что по ипотечному договору нет просрочек. В этом случае в рамках процедуры реструктуризации необходимо заключение мирового соглашения с банком, в котором оформлена ипотека. Такая позиция высказана в Определении СК по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 27 апреля 2023 г. № 305-ЭС22-9597.

При этом нужно помнить, что реструктуризация при банкротстве физического лица возможна сроком на 3 года. В связи с этим возникает вопрос: Будет ли выгодна реструктуризация ипотеки при банкротстве? Только, если платить по ней осталось менее 3 лет. В противном случае произойдет увеличение платежа.

Последствия введения реструктуризации долгов гражданина

Последствия введения реструктуризации долгов гражданина закреплены в ст. 213.11 №127-ФЗ. Среди наиболее значимых можно выделить:

1. Прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей.
2. Снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина.
3. Приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина. Исключение составляют исполнительные документы по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов.

Все указанные последствия наступают с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов.

Часто задаваемые вопросы